－医療保険に入る目的は－

病院に支払う医療費を保障で補うため。

－医療保険を選ぶ時の注意点は－

保障で補う医療費より保険料負担がはるかに少ないこと。

－医療保険の現状は－

保障で補う医療費より保険料負担のほうがはるかに多くなる保険で溢れている。

＝すなわち＝

保険という名前の商品でありながら、中身は保険になっていないのです。

「医療保険での保険の形とは」

ほとんどの方が、入院保障のために保険料支払総額で１００万円以上の支払いになる保険に加入されています。

入院保障とは、

医療保険（Ａ，Ｂ）＋ガン保険（Ａ，Ｂ）＋共済保険などすべての保険の合計です。

★見直しのチェックポイントは１入院の日数です。★ 

保険ですから、保障内容、保障額が重要です。ところが、医療保険ではもっと重要なのは入院を保障される日数の限度です。何故なら、入院を保障される日数の限度＝その保障で補う医療費になるからです。

保障内容、保障額が異なっても、１入院の日数が同じだったら、補う医療費も同じだからです。そうすると保険料を支払う限度も同じでなければなりません。   

入院保障日数を選ぶとき、長い入院はしない、平均在院日数は４０日を切ったと言われ、１入院６０日や１２０日を勧められます。また、自らそのような日数を選ばれます。

そして、保険料を支払う総額は、どなたも１００万円以上になるようです。

医療費負担額が１００万円になる入院とは、１７ヶ月（５１０日）ほどの入院をしなければなりません。 

すなわち

支払う金額（保険料総額１００万円）に対して、見合う保障日数（補う医療費は１００万円以上になる保障日数）を選ばなければならないのです。

それなのに、支払う保険料を考慮しないで

どのくらい入院するだろう？という基準で選ばれているのです。

１入院６０日＝２ヶ月以内の入院で支払う医療費の目安は１８万円。

保険料を支払う総額は１８万円よりはるかに少ない負担でなければ保障に賭ける意味がありません。

１入院１２０日＝４ヶ月以内の入院で支払う医療費の目安は３０万円。

保険料を支払う総額は３０万円よりはるかに少ない負担でなければ保障に賭ける意味がありません。

現状は、補う医療費が１８万円でも、３０万円でも、保険料を支払う総額では１００万円以上になる保険に加入されているのです。

だから、見直しが必要です。

入院月数別、医療費負担額　　６９歳以下、一般世帯者が負担する額

例えば、１入院６０日、通算保障日数１０９５日。

このような保障条件になっていると、１入院とは１回の入院のことで通算１０９５日になるまでは何度でも保障してもらえる。

だから、通算１０９５日が最大保障日数だと普通は解釈されます。

ところが、１入院という保障条件では実際に保障される日数の限度は一生涯で

１入院分になってしまう場合が少なくないのです。高齢になるほどその確率が高くなります。

１入院６０日、通算１０９５日保障とは、実際に保障されるのは一生涯で６０日になってしまう場合が少なくないのです。

そうすると、６０日の保障とは２ヶ月の入院費１８万円を補う保障になります。従って、保険料を支払う総額は１８万円よりはるかに少ない負担でなければ保険に入る意味がないのです。

保険会社の現状から

保障と保険料を見渡すと、保険料はどの保障を選んでも１００万円以上の支払いになると思われます。

実際の入院現状から

１００万円以上の医療費負担になる入院（１７ヶ月）確率は高くないと思われます。

保険ですから、補う医療費より保険料負担がはるかに少ない負担でなければ意味がありませんので、支払う総額はできるだけ少ないほうが良いのですが、少ない負担になるほど補う医療費はもっと少ないのが現状です。だから、保障日数を自由に選べないのも現状です。

保険料を１００万円以上も支払ってまで保険に賭けるメリットはないと思われること、それよりも少ない負担で見合う保障日数がないことから、保険料支払総額は１００万円、その支払に見合う保障日数は１入院７３０日を選ばなければならない基準ができます。

保険料支払い限度１００万円が保障期間を選ぶ基準

保障期間には、終身保障と期間を決めた定期方があります。

どちらの保障期間が良いかを決めるとき、保険料支払総額を見比べて終身保障のほうが総額では少なくなるので終身が良いと判断されます。

そこに抜けていることは、補う医療費に対して負担する保険料の限度を考慮されていないことです。

どちらの保障期間でも補う医療費の限度を超えた支払い総額でどっちの保障のほうが良いという見方は間違っています。

保険料支払い限度１００万円になるまでの支払い回数が一番長くなる支払い方は何かを見比べて判断すべきです。

※参考ですが、現状では保険料支払総額で１００万円になるまでの支払い回数が一番長くなるのは１０年更新型になります。

今すぐ、見直し相談しましょう。

見直しをする目的

無駄な保障、無駄な支払いを改めて必要最小限の負担で医療費を補える困らない保障にすること。

無駄な保障とは

補うものが重複している保障

なくても困らない保障

現状に合っていない保障

無駄な支払いとは

無駄な保障を改めることで無駄な保険料が削減されます。

●持病でも入れる保険に加入している方

●住民税を支払っていない方で今後も支払う見込みがない方

●高齢の方（７０歳以上）

共通していることは、病院代より保険料負担のほうが多くなるからです。

例えば

住民税非課税世帯に該当する方

●６９歳以下の方

病院に支払う医療費の上限は￥３５，４００／月

４ヶ月目から￥２４，６００

●７０歳以上の方

住民税非課税世帯１に該当する方が支払う医療費の上限は

￥１５，０００／月

住民税非課税世帯２に該当する方が支払う医療費の上限は

￥２４，６００／月

入院保障の主流は１入院６０日保障です。

終身保障とは入院したら最大６０日までの入院を保障してもらうことです。

同じ日数を入院したら病院に支払う医療費は上記医療費負担額の２ヶ月分です。

これらの医療費よりはるかに少ない保険料負担でなければ加入メリットはありません。ところが、現状ではそんなに安い保険料は皆無です。保険に入るより自分で支払ったほうが良い。それしか対処法はありません。

現在、持病がある方でも健康な方でも入院中の方でも、病院に支払う医療費の上限は同じです。持病がある方が入れる保険料は健康な方が入れる保険料より割高です。

健康な方でも加入メリットがないのに持病が入れる保険はさらにデメリットだけ増えます。

いったい何のために保険加入しているのでしょうか？