医療費負担額のことが分からなければ

• 必要な保障
• 必要な保障額
• 保険料を負担する限度額など

すべて分かりません。

 

従って、医療保険を選ぶために必要な知識はここからスタートです。

 

高額療養費助成制度で

入院したら、病院から請求される医療費の目安は９万円。

 

同一月内の入院だったら入院日数に関係なく、病名、性別、年齢にも関係ありません。

収入で負担限度が決まります。６９歳以下、一般世帯

 

 

医療費とは

診察費、部屋代、手術費、注射代、薬代、など治療に関するすべての費用のこと。

 

医療費負担額とは 

治療のためにかかった医療費の総額に対して、患者負担分と国の負担分に別れており、患者負担分は１ヶ月単位で精算し支払う上限が決められています。その差額を国が負担してくれますが、その負担には私達が毎月支払っている健康保険料から充当されます。

 

医療費負担額は下記の通りで、収入で決まっているだけです。 

医療費の負担は、１ヶ月に上限は決まっています。

従って、その上限額を累計すれば入院しなくても入院月数ごとに負担する医療費がいくらになるか計算できる仕組みになっています。

●１ヶ月以内の入院であれば医療費負担額の目安は９万円

●２ヶ月以内の入院であれば医療費負担額の目安は１８万円

●４ヶ月以内の入院であれば医療費負担額の目安は３０万円

●１年以内の入院であれば医療費負担額の目安は６６万円

●２年以内の入院であれば医療費負担額の目安は１３２万円と計算できるのです。

 

医療保険は入院を保障される日数の限度が決まっています。

だから、その保障日数を月数に置き換えればその保障でいくらの医療費負担額を補う保障かを確認できます。

 

その結果、その医療費負担額を保障で支払うために保険料を支払うので医療費と保険料のどっちが得かを見比べることができます。

保険料の総額が医療費負担額よりはるかに少なければその保険にメリットがあると判断でき、反対であればメリットはないと判断できます。

  

例えば、１入院の日数が６０日、保険料￥３，０００ の医療保険

６０日＝２ヶ月＝１８万円の医療費負担額を保障で支払うために保険料￥３，０００を支払う保険だと分かります。

 

●まず、１８万円の医療費負担額のために保障が必要かを判断します。

●保障が必要だと思ったら、保険料を支払う価値があるかを確認します。

　１８万円÷３０００＝６０回＝５年で補う医療費と同額になります。

 

この保障のメリット期間はたった５年だと判断できます。

それ以上の支払いは全く無意味な支払いになるからです。

その結果、この保障と保険料では保険に入らないで入院したときに１８万円を支払ったほうが得だと判断できます。

 

１入院の日数が異なっても同じように確認すれば良いだけです。

病院に支払う費用の中で入院保障で対処できるのは保険診療費だけ！

●自由診療

保険で認められていない治療法（未認可の治療薬など）や、要医療状態以外に対する医療行為（通常の歯科矯正や美容整形など）では健康保険は利用できない。

保険で認められている治療法であっても、保険を利用せずに治療することが可能である。

これらの場合、診療報酬は医療機関の裁量で設定することができ、全額患者の自己負担となる。

  

すなわち自由診療の多くは

安全性、有効性等が確認されていない医療であり、それらの治療を皆が望む時とは、保険診療では治す手段がないと思われるときだと思われます。

  

＝余命を宣告されているような状態であると思われます。

そんな時まで民間の医療保険やガン保険で保障を考える範囲ではないと思われます。

何故なら、そんな状況になる多くの方の年齢は高齢者であり、ある意味寿命です。そのような時は預貯金の範囲で対処すべきことだと思われます。

  

さらに、保険を考える時の注意点は、自由診療は前金で支払わなければなりません。そして、保障の多くは後払い方式です。だから、その時に支払うお金がないと受けられないのです。

  

入院日額を増やしても自由診療には対処できません。

何故なら、何日入院するか分からないこと。１日１万円でも１ヶ月３０万円しかないことです。 また、保障を増やすと保険料負担だけ先行するため保険にならなくなります。

 

 

  

 

●保険診療

上記、自由診療に該当しない治療で安全性、有効性が確認できている治療

一定の自己負担額において必要な医療が提供される

 

 

●差額ベッド料

本人が希望しなければ支払わなくても良いもの。何日入院するか分からない入院で差額ベッド料を支払い続けられる方は限られています。又、短期入院のためであれば保険料負担のほうが高くなるために保障は見合いません。

 

 

●食事代

日常生活に必要不可欠なものは計算外です。

下記の表は、７０歳以降に入院したとき病院に支払う医療費です。

例えば、１入院６０日、通算保障日数１０９５日の保障条件で実際に保障されるは、６０日になってしまうケースがあります。それは高齢になるほどその確率は高くなります。

１入院６０日の保障される日数と同じ日数を入院したときに病院に支払う医療費の限度は

住民税非課税世帯１に該当する方で３万円

住民税非課税世帯２に該当する方で４９，２００円

一般世帯に該当する方で８８，８００円

現役並み世帯に該当する方で１８万円

それに対して終身保障してもらうために負担する保険料の総額を計算すると最低でも１００万円以上～３００万円ほど支払うことになります。

そんなに支払って保障してもらうことに賭ける意味がないと思われます。

年金で医療費を支払える！

 

国民年金と厚生年金を合わせた収入層で一番多いと言われているのは１ヶ月１６万円台。

この収入層の方が入院したときに負担する医療費は住民税非課税世帯２に該当するので１ヶ月￥２４，６００が上限です。

 

年金を受給していると保障がなくても年金から医療費を支払えます。

保障が必要な期間とは、働かないと医療費を支払えない期間です。

 

終身医療保険よりもっとメリットになる入り方を考える

解決策は今すぐ、相談予約を

 

入院したら

病院に支払う医療費は１ヶ月ごとに支払う上限は決まっています。

 

医療保険で入院を保障される日数の限度は

１入院で保障される日数になると考えて対処したほうが良いと分かります。

 

 

（保障日数＝入院日数）を合体させると＝病院に支払う医療費が分かる！ 

入院を保障される日数を月数に置き換えるとその保険で補う医療費負担額が分かることになります。

 

 

保険の価値を判断できる

保険で補う医療費が分かれば保険料の総額確認をし、病院に支払う医療費より保険料負担のほうがはるかに少なければその保険に賭けてみる価値があると判断できます。反対に保険料のほうがはるかに多いとその保険に入らないほうが良いと判断できます。 

下記、収入別、入院月数別医療費負担額早見表を作ってみました。

現時点で入院を保障される日数（１入院の日数）が一番長い保障で７３０日。

同じ日数を入院したときに病院に支払う医療費の目安は１３２万円（６９歳以下、一般世帯）

 

最大２年間の入院を保障される保険で保険料を支払う総額は病院に支払う医療費よりも少なくなければ保険に加入するメリットがありません。

 

保障してもらうために保険料をいくら支払うつもりですか？

 

ワンポイントアドバイス

 

医療保険を撰ぶ基本

必要な保障は１ヶ月に患者負担する額を補える保障と保障額があれば良いこと。

保険料の支払は補う医療費より多く支払わないこと。

例えば、１ヶ月の入院を保障する保険だったら、１ヶ月の入院で患者負担する額より保険料が多くならないこと。

この考えをもっている方が多くないようです。

 

 

＜保険に入らない選択肢＞

医療費の支払用として預貯金で約１年分の入院費を支払える額があれば保険は不要だと思われます。

 

住民税非課税世帯に該当する方は医療費負担が多くないので、その負担額より保険料負担が少なくなる保険は無いと思われます。従って、保険に入るより、その保険料を積み立てたほうが良いと分かります。

 

 

７０歳以上の方は保障を考えると損することになると思われます。年金を受給していると年金から医療費を支払えます。また、患者負担額も高くないのでその負担額を保障で支払うために保険会社に支払う保険料のほうが高額になり、負担が見合わないのです。

 

 

現時点での病状に関係ありません。現時点で入院している、持病で通院している、まったく健康、などで医療費負担が異なることはありません。あくまでも入院し治療を受ければ支払う負担額です。医療保険は、原則持病があったり、入院歴があれば保険に加入できません。また、最近は持病があっても加入できる保険もありますが、健康な方が加入できる保険に比べて保険料が割増しされています。しかし、患者負担額は現時点での健康状態に関係ないので、あくまでも患者負担額よりも保険料負担が少なければ保険に加入するメリットはありますが多くなれば保険に加入するよりも入院したときに病院に直接支払ったほうが良いと分かります。

 

 

短期入院を保障する保険だったら加入するメリットがありません。 例えば、１入院６０日保障とは２ヶ月の医療費を保障で支払うために保険料を支払います。２ヶ月の入院で支払う医療費の目安は約１８万円。たった１８万円の医療費を保険で補ってもらうには保険料の総額は３万円から５万円くらいでなければ保険の旨みがありません。現状ではそんなに負担総額が少ない保険は皆無です。だから、短期入院の保障だったら加入しないほうが良いのです。

 

 

あなたの患者負担額を覚えましたか？

患者負担額がすべての基本になります。

医療保険を選ぶときも保険に入るメリットがあるのは患者負担額より保険料負担額が少ない場合です。

すごく簡単なことなのに、見比べる基準を間違っているから何が何だか分からなくなっているだけです。 

 

これが、医療保険を考えるすべての基本になります。

また、生活においての無駄な負担をしないための重要な知識です。

ここまでをすべて理解できたら、次は医療保険の選び方に進みます。

 

 

保険は何処に入るかではなく誰に入るかです。

その為には誰に相談するかが重要な第一歩です。 

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